IRA bí mật và làm thế nào để tận dụng tối đa thu nhập hưu trí của bạn
IRA không có nghĩa là thay thế, mà là tăng thêm bất kỳ loại đầu tư hưu trí và lợi ích nào khác mà người lớn làm việc sẽ nhận được khi họ đến tuổi nghỉ hưu.
10 điều cần tìm hiểu về IRA
Bạn biết bao nhiêu về IRA? Có thể bạn là người mới với khái niệm này hoặc bạn đã nghe nhiều huyền thoại về cách họ làm việc. Dưới đây là 10 điều cơ bản về IRA hàng đầu mà bạn cần biết để trở thành một nhà đầu tư thông minh.
1. Bắt đầu ngay hôm nay
Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng mọi người thường chờ đợi cho đến khi họ ở độ tuổi từ 30 đến 40 trước khi họ bắt đầu nhận tiền tiết kiệm hưu trí một cách nghiêm túc. Theo một nghiên cứu năm 2017 do Merrill Lynch và Age Wave thực hiện, một phần ba số người trưởng thành (từ 25 tuổi trở lên) không có tiền tiết kiệm hưu trí, và 23% có ít hơn 10.000 đô la đã bỏ đi trong tương lai. 81% thậm chí không biết họ sẽ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu. Điều này thật đáng sợ khi một số nhà phân tích tin rằng lợi ích của An Sinh Xã Hội ngày nay sẽ cạn kiệt vào năm 2034.
Bây giờ là lúc để bắt đầu đặt một phần thu nhập của bạn vào IRA. Đặt càng nhiều càng tốt vào IRA của bạn để có đủ tiền khi bạn nghỉ hưu.
2. Có giới hạn hàng năm về đóng góp
Sở Thuế vụ (IRS) đặt mức đóng góp hàng năm, vì vậy vui lòng xem xét cẩn thận điều này với nhà lập kế hoạch tài chính của bạn.
Đối với năm thuế 2017, kế hoạch giới hạn cho IRA truyền thống cho một cá nhân là $ 5,500 với khoản phụ cấp bắt thêm $ 1.000 cho bất kỳ ai trên 50 tuổi. Muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm thuế của bạn? Xem xét việc đóng góp ít nhất thêm $ 3,500 vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn. Nếu bạn có cả tài khoản tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc và IRA cá nhân, khoản đóng góp kết hợp không thể vượt quá số tiền được IRS chấp thuận.
3. Có các loại IRA khác nhau
Chỉ vì chủ lao động của bạn cung cấp một loại IRA không có nghĩa là bạn bị giới hạn trong lựa chọn này. Trong thực tế, có một số loại khác nhau của các kế hoạch IRA để lựa chọn. Các loại IRA phổ biến nhất là truyền thống và Roth. Ngoài ra còn có các kế hoạch được tài trợ hoàn toàn bởi nhân viên, được tài trợ hoàn toàn bởi người sử dụng lao động, hoặc kết hợp của mỗi công ty. Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp IRA được tài trợ bởi nhân viên và sau đó đô la được xuất hiện bởi công ty. Đây là những IRAs thích hợp nhất. Tuy nhiên, các công ty cũng có thể chọn yêu cầu nhân viên tự tài trợ các kế hoạch IRA và chỉ cung cấp thêm tiền vào cuối năm thông qua chương trình SEP hoặc chia sẻ lợi nhuận. Các cá nhân tự làm chủ cũng có thể chọn một IRA SEP hoặc IRA SIMPLE để bắt đầu tiết kiệm thu nhập để nghỉ hưu, do đó không chỉ giới hạn cho những người có việc làm truyền thống.
4. Có thể đóng góp cho IRA cho Người phối ngẫu hợp pháp
Một yếu tố thường bị bỏ qua là một người đã lập gia đình cũng có thể đóng góp số tiền tối đa hàng năm vào tài khoản IRA cho người phối ngẫu của họ. Nó được gọi là IRA vợ chồng. Người phối ngẫu không phải làm việc. Tùy chọn này về cơ bản có thể tăng gấp đôi thu nhập hưu trí của một cặp vợ chồng. Ví dụ, một cặp vợ chồng trên 50 tuổi có thể dễ dàng bỏ thêm $ 13.000 mỗi năm bằng cách sử dụng phương pháp này.
5. Cá nhân có thể mở rộng thời gian đầu tư của họ
Một tính năng tuyệt vời khác của IRAs là khả năng tiếp tục đầu tư tiền sau ngày 31 tháng 12 hàng năm. Trên thực tế, nhiều người đóng góp thêm tiền vào IRA của họ để giảm cơ sở thuế của họ trước ngày 15 tháng 4. Điều này có nghĩa là nếu bạn nợ thuế vào cuối năm 2017, bạn có thể chọn đầu tư số tiền này vào IRA của mình và tránh phải trả tiền phạt thuế.
Hãy ghi nhớ rằng nếu bạn đã vay tiền chống lại IRA của bạn, bạn vẫn sẽ bị đánh thuế địa phương và tiểu bang vì đây được coi là thu nhập.
6. Thay vì thanh toán tiền mặt; Cuộn qua
Không, chúng tôi không nói về một con chó ở đây. Nếu bạn rời khỏi chủ nhân với quỹ hưu trí thuộc bất kỳ loại nào, bạn sẽ được lựa chọn rút tiền mặt hoặc chuyển sang 401 (k) hoặc IRA. Nó luôn luôn là thích hợp hơn để chuyển tiền của bạn qua trực tiếp đến tài khoản hưu trí của bạn với chủ nhân mới của bạn cho ngân hàng của bạn. Nếu bạn rút tiền ra, bạn có thể phải trả ít nhất 30% phí hành chính và thuế. Tùy thuộc vào trạng thái bạn sống trong bạn cũng có thể bị đánh thuế thêm 10 phần trăm vào cuối năm. Vượt qua số tiền của bạn không làm cho chúng không khả dụng với bạn, nhưng nó giúp bạn giữ lại nhiều tiền hơn.
7. Bác Sam Will (Cuối cùng) Làm bạn sử dụng IRA của bạn
Thật thú vị khi xem xét, nhưng IRS sẽ làm cho tất cả các cá nhân trên 70 tuổi sử dụng quỹ IRA của họ. Họ không thể tiếp tục kiếm tiền hoặc tích luỹ sau tuổi này. Có thể bắt đầu với việc rút tiền quỹ hưu trí an sinh xã hội ở tuổi 62 và tiếp tục làm việc bán thời gian và đóng góp cho IRA cho đến khi 70 tuổi. Thời gian ngắn này có thể giúp bất cứ ai tạo ra thu nhập bị mất thu nhập tiềm năng, nhưng nó là rất ngắn gọn. Sẽ tốt hơn nếu có kế hoạch IRA sẽ được đầu tư như thế nào ở tuổi nghỉ hưu. Ví dụ, một người nào đó dự đoán nghỉ hưu ở tuổi 62 có thể muốn bắt đầu xem xét đầu tư vào tài sản hoặc một loại tài sản có thể chuyển nhượng khác - để được thừa kế.
8. Người thụ hưởng IRA có các quy tắc khác nhau
Khi nói đến người hưởng lợi, có hai quy tắc riêng biệt. Người thụ hưởng vợ chồng được hưởng toàn bộ số tiền phạt IRA ít hơn 10 phần trăm đối với việc rút tiền sớm (nếu họ dưới 59 tuổi). Khi họ đạt đến tuổi 65, hình phạt này giảm xuống còn 0. Không phải vợ chồng, ngư dân không được phạt 10 phần trăm. Đây là điều cần cân nhắc khi chọn một kế hoạch IRA. Nếu có điều gì xảy ra với bạn, bạn có kế hoạch cho vợ / chồng của bạn tiếp tục ở mức thu nhập hiện tại không?
9. Đăng ký tự động không phải lúc nào cũng có lợi cho bạn
Là một xu hướng ngày càng tăng của người sử dụng lao động để tăng sự tham gia vào quỹ hưu trí bằng cách yêu cầu đăng ký tự động. Nó có vẻ dễ dàng nhưng có một số rủi ro nếu bạn không chú ý. Tiền của bạn có thể được đưa vào một quỹ mục tiêu mà thực sự làm tăng nguy cơ. Bạn cũng có thể giả định rằng phần trăm tiền lương bạn đã đăng ký là đủ để cung cấp cho việc nghỉ hưu của bạn. Cả hai trường hợp này sẽ không phục vụ bạn. Đọc kỹ tài liệu kế hoạch trước khi đăng ký và nhớ rằng bạn luôn có tùy chọn để chọn không tham gia.
10. IRA có thể bảo vệ bạn khỏi người thu nợ
Nếu bạn đang trong tình trạng nợ nần nghiêm trọng và xem xét việc phá sản, việc đưa tiền vào IRA trước có thể bảo vệ tài sản của bạn trong thời gian này. Hầu hết mọi người không nhận ra rằng chính phủ không bao gồm tới 1 triệu đô la tiền được giữ trong IRA được phê duyệt. Bạn không cần phải lo lắng rằng các chủ nợ sẽ đến gõ cửa và lấy tiền hưu trí kiếm được khó khăn của bạn. Nó luôn luôn là một ý tưởng tốt để có được ra khỏi nợ tuy nhiên, để bạn có thể tận hưởng nghỉ hưu của bạn đầy đủ.