Có lẽ bạn không biết sức mạnh của HSA của bạn để tiết kiệm hưu trí
Các nhà hoạch định tài chính biết điều gì đó bạn có thể không - khi bạn tối đa HSA, một số lợi thế về thuế mạnh mẽ sẽ theo sau. Bạn có biết rằng tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn có thể là một phần quan trọng trong trứng làm tổ của bạn?
HSA là gì?
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe — hoặc HSA — là một tài khoản đặc biệt để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe. Vì lợi thế về thuế đi kèm với HSA của bạn, việc đóng góp và sử dụng tài khoản để thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện sẽ giảm giá đáng kể cho chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
Tôi có đủ điều kiện không?
Không phải ai cũng hội đủ điều kiện cho HSA. Bằng cấp chính là quý vị phải được bao trả bởi một Chương Trình Sức Khỏe Khấu Trừ Cao (HDHP). Như tên gọi của nó, HDHP yêu cầu bạn trả một phần đáng kể chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trước khi bảo hiểm bắt đầu. Để đủ điều kiện tham gia chương trình HSA, bạn phải trả ít nhất 1.350 đô la đầu tiên (2.700 đô la cho gói dành cho gia đình) và tối đa $ 6.650. ($ 13,300 cho gia đình)
Cảnh báo: Để hội đủ điều kiện nhận HSA, bạn phải trả các khoản tiền trên trước khi bảo hiểm thanh toán bất cứ điều gì. Điều đó có nghĩa là bạn chịu trách nhiệm về chi phí điều chỉnh bảo hiểm của các lần khám bác sĩ. Nếu họ tính phí cho công ty bảo hiểm 150 đô la cho một lần truy cập, bạn phải thanh toán cho đến khi bạn thanh toán khoản khấu trừ của mình. Nhưng hãy nhớ, bạn có thể sử dụng số dư HSA của bạn để thanh toán các chi phí đó.
Nếu bạn có thể đủ khả năng gánh vác những phần chăm sóc y tế của bạn, HDHP thường chi phí thấp hơn các chương trình bảo hiểm y tế khác và có thể đủ điều kiện tham gia chương trình HSA.
Bạn vẫn khỏe chứ?
Mục đích chính của HSA của bạn là chi trả cho việc chăm sóc y tế nhưng nếu bạn sử dụng toàn bộ số dư của mình mỗi năm, bạn không thể tận dụng lợi thế của những lợi ích đến từ việc nắm giữ số dư lâu dài. Vì lý do đó, đừng nghĩ đến tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn như một phương tiện đầu tư nếu bạn làm cạn kiệt số dư mỗi năm.
Tại sao lại tối đa HSA của bạn?
Các lợi ích về thuế rất tốt mà một số nhà lập kế hoạch tài chính nói để tối đa HSA của bạn trước khi đóng góp cho IRA. Đây là lý do tại sao:
- Bạn được khấu trừ thuế khi bạn đóng góp tiền. Kể từ năm 2018, bạn có thể viết lên đến $ 3,450 khoản đóng góp của mình nếu bạn độc thân hoặc $ 6,900 cho các gói dành cho gia đình.
- Bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi rút tiền miễn là bạn sử dụng tiền để trả các chi phí y tế đủ điều kiện hoặc phí bảo hiểm y tế đủ tiêu chuẩn nếu bạn trên 65 tuổi.
Với một IRA, bạn nhận được một hoặc khác; bạn có được lợi thế về thuế khi bạn đóng góp hoặc khi bạn rút tiền nhưng không phải cả hai. Với HSA, bạn nhận được các quyền lợi về thuế ở cả hai bên.
Giới hạn đóng góp
Kể từ năm 2018, bạn có thể đóng góp tối đa $ 3,450 hoặc $ 6,900 cho gia đình. (Các giới hạn tương tự đủ điều kiện để khấu trừ thuế.) Giống như các tài khoản hưu trí khác, các giới hạn này điều chỉnh dựa trên tỷ lệ lạm phát. Khi bạn đạt đến mức tối đa, chuyển hướng đóng góp cho IRA, 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí khác. Ngoài ra, giống như các tài khoản hưu trí khác, bạn được phép thêm 1.000 đô la trong việc đóng góp khi bạn đạt đến tuổi 55.
Phí phạt
Cũng giống như tất cả các tài khoản hưu trí thuế ưu đãi, nếu bạn sử dụng tiền cho một cái gì đó bên ngoài mục đích của nó, IRS sẽ đánh bạn với một số hình phạt khá nhượng.
Số tiền HSA của bạn phải được sử dụng cho chi phí y tế đủ điều kiện. Nếu bạn sử dụng tiền cho bất kỳ thứ gì khác, bạn phải trả thuế thu nhập thông thường khi rút tiền cộng với 20% tiền phạt. Một số tính toán nhanh cho thấy bạn có thể trả gần 50% hoặc nhiều hơn cho thuế và tiền phạt nếu bạn không sử dụng tiền cho mục đích dự định của nó.
Một khi bạn đạt đến tuổi 65, mọi thứ thay đổi một chút. Bạn có thể sử dụng tiền cho những thứ khác ngoài chi phí y tế nhưng bạn sẽ chỉ phải trả thuế thu nhập thông thường.
Nếu quý vị có sức khỏe tốt, hoặc có thể thanh toán các chi phí y tế đó cho đến khi quý vị đạt được khoản khấu trừ của mình, quý vị có thể nghĩ đến số tiền đó thêm $ 3,450 hoặc $ 6,900 vào số tiền tối đa Roth IRA hàng năm của quý vị. Đó là một việc tuyệt vời!
Cách thức đầu tư
Trước khi sử dụng HSA của bạn như một phương tiện đầu tư, hãy thực hiện một số điều tra. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp cho bạn HDHP với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, trước tiên hãy hỏi về công ty sẽ giữ các quỹ HSA.
Nếu nó không có gì hơn là một tài khoản tiết kiệm thực sự, bạn sẽ không nhận được nhiều lợi ích từ việc tối đa nó ra vì tiền không được đầu tư. Nhiều công ty cho phép bạn đầu tư tiền vào một cái gì đó tích cực hơn một tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nếu HSA của bạn có các lựa chọn đầu tư, đó là nơi HSA trở thành phương tiện để xây dựng sự giàu có.
Đừng quên nó
Mặc dù bạn đủ điều kiện nhận HSA nếu bạn tự làm chủ, hầu hết mọi người đều nhận được tài khoản thông qua chủ nhân của họ. Giống như 401 (k), khi bạn rời khỏi công ty hiện tại, tài khoản đó là của bạn để mang theo bên mình. Miễn là bạn vẫn ghi danh vào một HDHP, bạn có thể đóng góp cho HSA của bạn. Đừng quên về tài khoản của bạn và thu thập tất cả thông tin về nó từ bộ phận nhân sự của bạn nếu bạn đã có ít liên hệ với nó trong quá khứ.
Một số Toán đơn giản
Để cho bạn thấy sức mạnh của HSA, hãy xem xét điều này: Vì lợi ích của toán học đơn giản, hãy nói rằng đóng góp tối đa không bao giờ tăng lên và bạn đóng góp tối đa mỗi năm trong 20 năm và kiếm được tỷ lệ hoàn vốn 4%.
Chúng tôi sẽ sử dụng một tỷ lệ hoàn vốn rất bảo thủ bởi vì bạn sẽ có một số năm mà bạn phải rút một số tiền cho chi phí y tế. Sử dụng những con số này, bạn sẽ có số dư hơn 113.000 đô la, hoàn toàn miễn thuế nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.
Khi bạn già đi, chi phí y tế của bạn sẽ trở thành một phần lớn hơn trong ngân sách hàng tháng của bạn. Có rất nhiều tiền dành cho các chi phí mà cũng có thể bao gồm chăm sóc dài hạn sau này trong cuộc sống giải phóng quỹ hưu trí khác của bạn cho những thứ tùy ý hơn.
Không xem tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn như một cái gì đó để không ra trước khi kết thúc mỗi năm. Đây là một công cụ có giá trị trong kho tiết kiệm hưu trí của bạn.