Bảo hiểm y tế kinh doanh là một chi phí chính của việc kinh doanh, đặc biệt là cho các công ty nhỏ và các công ty mẹ và pop. Với phí bảo hiểm tăng cao, nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ đang yêu cầu nhân viên của họ gánh vác thêm gánh nặng tài chính hoặc cắt giảm hoàn toàn lợi ích.
Quỹ thịnh vượng chung New York, một nhóm ủng hộ cải cách chăm sóc sức khỏe, cho biết chi phí bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ trung bình cao hơn 18% so với các doanh nghiệp lớn hơn.
Tại California, chi phí bảo hiểm y tế chỉ tăng 10% trong năm 2006, theo Khảo sát Phúc lợi Y tế của Nhà tuyển dụng California.
Những chi phí đó đã được chứng minh là quá cao đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ. Theo Phòng Thương mại Hoa Kỳ, hơn 45 triệu người Mỹ không có bảo hiểm và khoảng 60% người không có bảo hiểm được tuyển dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ.
Trong năm 2006, chi phí trung bình hàng tháng cho bảo hiểm y tế cho các kế hoạch nhóm nhỏ, được sử dụng rộng rãi bởi các doanh nghiệp nhỏ, là $ 311 mỗi tháng, theo một cuộc khảo sát của Bảo hiểm Y tế Hoa Kỳ kế hoạch, một nhóm thương mại đại diện cho các công ty bảo hiểm y tế. Mức phí bảo hiểm trung bình cho một gia đình bốn người là $ 814 mỗi tháng, hiệp hội báo cáo.
Bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp nhỏ có thể mất một phần lớn trong doanh thu của bạn, nhưng lợi ích thường thu hút nhân viên tốt hơn và giúp giữ chân những người lao động hiện tại. Hài lòng, nhân viên lành mạnh có nhiều khả năng giúp doanh nghiệp của bạn phát triển hơn.
Nếu bạn đang đấu tranh để cung cấp bảo hiểm y tế, dưới đây là một số mẹo có thể giảm chi phí bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ của bạn.
1. Giữ nhân viên khỏe mạnh. Ví dụ, Motorola Inc. đã thiết lập một chương trình chăm sóc sức khỏe toàn diện bao gồm quản lý bệnh tật cho các bệnh như hen suyễn và tiểu đường, cũng như tiêm phòng cúm, sàng lọc ung thư, các buổi ngừng hút thuốc và đường dây điện thoại suốt ngày đêm y tá.
Công ty nhận thấy rằng đối với mỗi đô la nó đầu tư, nó đã tiết kiệm được 3,93 đô la Mỹ, theo báo cáo năm 2003 của Bộ Y tế và Báo cáo Dịch vụ Nhân sinh, “Phòng ngừa tạo ra những điểm chung.” Tương tự như vậy, nhà sản xuất máy móc nặng Caterpillar ước tính rằng chương trình chăm sóc sức khỏe của họ sẽ tiết kiệm công ty đạt 700 triệu USD vào năm 2015.
Các chương trình chăm sóc sức khỏe như vậy không chỉ giữ cho nhân viên kế toán của công ty vui vẻ. Họ cũng rất nổi tiếng với công nhân. Công ty dược phẩm khổng lồ Pfizer Inc. nhận thấy 85% nhân viên tại các văn phòng ở New York đã tham gia ít nhất một chương trình chăm sóc sức khỏe và 80% sử dụng các cơ sở tại chỗ như trung tâm thể dục hoặc vật lý trị liệu.
2. Giảm mức độ phù hợp. Cắt giảm bảo hiểm hoặc yêu cầu nhân viên của bạn đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch là một bước hợp lý để giảm chi phí bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ. Nhược điểm của chiến lược này là nó sẽ có khả năng chứng minh không phổ biến với người lao động.
Nó là khá phổ biến cho các doanh nghiệp để loại trừ bảo hiểm nha khoa và thị lực, nhưng nói chuyện với nhân viên của bạn để xem những gì họ muốn được bảo hiểm. Họ có thể lựa chọn không cho bảo hiểm nha khoa và thị giác và một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, ví dụ.
3. Xem xét các tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một lựa chọn ngày càng phổ biến cho các chủ doanh nghiệp nhỏ. Những tài khoản được miễn thuế này, được sử dụng để thanh toán cho một số chi phí y tế nhất định, có thể giảm chi phí bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ của bạn trong khi cho nhân viên nghỉ việc về thuế.
Quý vị phải có một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao để thiết lập một trương mục tiết kiệm sức khỏe. Ví dụ, trong năm 2007, khoản khấu trừ tối thiểu cho các cá nhân là $ 1,100; cho các gia đình, nó là $ 2,200.
Điều đó có nghĩa là bạn hoặc nhân viên của bạn sẽ phải trả $ 1,100 trong túi của bạn cho các chi phí chăm sóc sức khỏe như thăm khám hoặc kê đơn của bác sĩ trước khi bạn được công ty bảo hiểm bồi hoàn.
Nhưng có những lợi ích: Trong năm 2007, chủ lao động, công nhân và gia đình của họ có thể đóng thuế miễn phí lên đến $ 2.850 cho tài khoản tiết kiệm sức khỏe cá nhân hoặc $ 5.650 cho tài khoản gia đình. Các quỹ này chỉ có thể được sử dụng để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe và nhân viên có thể lấy tài khoản của họ với họ nếu họ rời khỏi. Các quỹ thường không hết hạn.
Các khoản đóng góp và rút tiền đều miễn thuế, và các cá nhân có thể yêu cầu khấu trừ thuế trên 1040 mẫu đơn của họ - nghĩa là nhân viên không cần phải ghi chi tiết để được nghỉ thuế. Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng cũng được khấu trừ thuế cho các chủ doanh nghiệp nhưng không bắt buộc. Cá nhân cũng có thể thiết lập tài khoản tiết kiệm sức khỏe.
Để thiết lập hoặc tham gia tài khoản tiết kiệm sức khỏe, bảo hiểm sức khỏe toàn diện duy nhất của bạn có thể là chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao và chúng phải được cung cấp cho tất cả nhân viên.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe có lợi cho những nhân viên khỏe mạnh không thường xuyên gặp bác sĩ. Bạn hoặc nhân viên của bạn có thể, tuy nhiên, có bảo hiểm y tế bao gồm các bệnh cụ thể, bao gồm một số bệnh hoặc bệnh tật, tai nạn, nha khoa và chăm sóc thị lực.
4. Tham gia một nhóm. Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe nhóm nhỏ bao gồm từ hai đến 50 nhân viên, mặc dù có các kế hoạch bảo hiểm "nhóm một" cho người tự làm chủ có lợi ích tương tự.
Nhóm của bạn càng lớn, phí bảo hiểm của bạn càng thấp. Theo khảo sát của Chương trình Bảo hiểm Y tế Mỹ năm 2006, 80% các nhóm nhỏ được hỏi có từ 10 nhân viên trở lên trong kế hoạch bảo hiểm y tế của họ, và phí bảo hiểm trung bình hàng tháng cho cá nhân là 330 đô la. Các công ty có từ 26 đến 50 nhân viên trả $ 287 một tháng cho phí bảo hiểm duy nhất.
Nếu doanh nghiệp của bạn có ít hơn 10 nhân viên, bạn vẫn có thể hợp tác với các doanh nghiệp hoặc cá nhân khác và mở rộng kế hoạch nhóm của bạn. Lưu ý rằng luật chăm sóc sức khỏe được điều chỉnh bởi các tiểu bang, vì vậy bạn sẽ muốn hợp tác với những người ở tiểu bang của bạn.
5. Mua sắm xung quanh. Bảo hiểm y tế là một doanh nghiệp lớn, vì vậy việc mua sắm quanh các nhà cung cấp khác nhau có thể làm giảm chi phí bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ của bạn. Bắt đầu bằng cách tìm kiếm trên Internet và cũng yêu cầu các chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ khác trả tiền cho bảo hiểm y tế. Đại lý bảo hiểm sẽ tính phí, nhưng bạn sẽ tiết kiệm thời gian và họ có thể điều tra kế hoạch bảo hiểm y tế cho bạn. Liên đoàn các doanh nghiệp độc lập quốc gia hợp tác với eHealthInsurance, một cơ quan bảo hiểm y tế quốc gia cung cấp cho bạn một số báo giá trực tuyến.
Tiare Rath là một nhà báo tự do và là cựu chuyên gia tài chính cá nhân cho MarketWatch.com