Làm cho bảo hiểm y tế Giá cả phải chăng với HDHP
Các HDHP đủ tiêu chuẩn là các kế hoạch đáp ứng các yêu cầu cho các thành viên của chương trình cũng sử dụng một thỏa thuận tiết kiệm sức khỏe hoặc tài khoản bồi hoàn y tế để giúp tăng thêm sức khỏe cho đô la. Một số nhà phê bình tin rằng các kế hoạch chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao thực sự làm tổn thương người tiêu dùng bởi vì họ không bao giờ trả hết khoản khấu trừ hàng năm trước khi năm kế hoạch kết thúc, do đó họ được giảm bảo hiểm cho đến thời điểm đó.
Tuy nhiên, đại đa số người sử dụng lao động cung cấp một lựa chọn ba tầng về các kế hoạch chăm sóc sức khỏe, và HDHP nói chung là các kế hoạch ưu tiên được cung cấp, ngoài HMO và các lựa chọn đóng góp được xác định.
Kế hoạch HDHP hoạt động như thế nào?
Người sử dụng lao động có thể chọn loại HDHP được cung cấp cho nhân viên. Một HDHP chỉ có thể cho phép bảo hiểm trong mạng lưới, tương tự như HMO, hoặc cho phép bảo hiểm ngoài mạng lưới, tương tự như một kế hoạch POS hoặc PPO. Nếu một chương trình chỉ có quyền lợi trong mạng lưới, các thành viên không thể ra ngoài mạng lưới khi khoản khấu trừ được đáp ứng.
Đối với một kế hoạch cho phép cả lợi ích trong và ngoài mạng lưới, các thành viên thường sẽ nhận được những lợi ích tốt hơn bằng cách ở trong mạng lưới. Tất cả các phúc lợi trong và ngoài mạng lưới được cung cấp thông qua chương trình HDHP, bao gồm bảo hiểm thuốc theo toa nếu được cung cấp, phải áp dụng cho khoản khấu trừ.
Nhiều, nhưng không phải tất cả, các kế hoạch HDHP sẽ thực sự chi trả cho các bác sĩ chăm sóc sức khỏe phòng ngừa và chăm sóc chính cho khoản đồng thanh toán thấp, mặc dù điều này là không cần thiết.
Các kế hoạch HDHP không có nghĩa là chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe ban đầu như các cuộc thăm khám phòng ngừa, chuyên gia và phòng thí nghiệm. Thay vào đó, chúng có nghĩa là để trang trải các sự kiện thảm khốc như các bệnh mãn tính hoặc các lần đến bệnh viện mở rộng. Các chủ hợp đồng chương trình được dự kiến sẽ thanh toán các khoản thanh toán cho văn phòng và cơ sở y tế cho đến khi khoản khấu trừ được đáp ứng. Khi các thành viên đạt đến số tiền xuất túi tối đa, tất cả các dịch vụ y tế được bao trả miễn phí.
Số tiền khấu trừ của HDHP và số tiền xuất túi tối đa là bao nhiêu?
Các thành viên của chương trình HDHP có chi phí khấu trừ hàng năm cao hơn cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của họ, như tên chương trình cho thấy. Khoản khấu trừ là số tiền mà một thành viên trong chương trình phải chi tiêu từ túi của họ trước khi bảo hiểm bắt đầu. Ít nhất một phần số tiền khấu trừ này được bao trả bởi HSA hoặc HRA. Là một phần của luật, có các giới hạn khấu trừ tối thiểu được thiết lập mỗi năm và được điều chỉnh theo lạm phát, để có kế hoạch đủ điều kiện làm HDHP.
Sở Thuế Vụ (IRS) xác định giới hạn hàng năm cho các chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao.
Khoản khấu trừ tối thiểu:
- Cá nhân: 2016 - 1.300 đô la
- Gia đình: 2016 - $ 2,600
Số tiền xuất túi tối đa hàng năm là số tiền tối đa mà thành viên trả trước khi dịch vụ y tế được cung cấp miễn phí.
Số tiền xuất túi tối đa hàng năm bao gồm các khoản khấu trừ và tiền bảo hiểm. Không bao gồm trong số tiền xuất túi tối đa là lợi ích tối đa suốt đời, số tiền thông thường, thông lệ và hợp lý (UCR), giới hạn quyền lợi hiện có và các yêu cầu chứng nhận trước. Giống như mức khấu trừ tối thiểu của HDHP, số tiền xuất túi tối đa được điều chỉnh mỗi năm đối với lạm phát.
Số tiền xuất túi tối đa:
- Cá nhân: 2016 - 6,550 đô la
- Gia đình: 2016 - 13.100 đô la
Ngoài ra còn có một IRS đã được phê duyệt đóng góp bắt kịp đối với những người từ 55 tuổi trở lên là 1.000 đô la cho mỗi cá nhân.
Lợi ích cho nhà tuyển dụng
Vì HDHP không cung cấp bảo hiểm y tế rộng rãi, họ cung cấp phí bảo hiểm thấp hơn nhiều cho người tiêu dùng. Với mức khấu trừ cao hơn, người ta nghĩ rằng các thành viên của chương trình ít có khả năng gặp bác sĩ hơn trừ khi cần thiết về mặt y tế. Nó cũng nghĩ rằng bệnh nhân sẽ tìm kiếm các dịch vụ y tế cung cấp giá trị tốt cho đồng đô la.
Sử dụng HSA hoặc HRA với HDHP có thể giúp giảm chi phí bảo hiểm, hoặc tìm kiếm các tùy chọn tự trả tiền với các nhà cung cấp giảm giá. Kế hoạch HDHP có nghĩa là nhân viên trả phần của sư tử số tiền được khấu trừ, giảm chi phí cho mọi người.