Trong khi có thể có một số hướng dẫn từ nguồn nhân lực, bạn làm gì với tiền tiết kiệm hưu trí của bạn khi bạn thay đổi công việc nói chung là tùy thuộc vào bạn. Vậy điều gì xảy ra với kế hoạch 401k của bạn khi bạn nghỉ việc?
401 (k) Tùy chọn kế hoạch khi bạn rời khỏi công việc
Nếu bạn có 401 (k) do nhà tuyển dụng bảo trợ, bạn có thể sẽ phải đối mặt với bốn lựa chọn khi bạn rời khỏi công việc của bạn: ở lại kế hoạch của chủ nhân hiện tại, chuyển tiền vào kế hoạch của chủ nhân mới, chuyển tiền đến tự định hướng tài khoản hưu trí (được gọi là IRA rollover) hoặc rút tiền mặt.
Dưới đây là những điều cần cân nhắc với mỗi tùy chọn.
1. Để lại tiền trong công ty chủ nhân cũ 401 (k). Nhiều công ty sẽ cho nhân viên cũ ở lại đầu tư vào các kế hoạch 401 (k) của họ vô thời hạn nếu có ít nhất 5.000 đô la trong kế hoạch. Trong một cuộc khảo sát gần 1,100 người tham gia chương trình Fidelity, gần một phần ba số người được hỏi đã ở trong một công ty cũ 401 (k) trong 120 ngày hoặc lâu hơn vì họ không biết phải làm gì khác. Trừ khi kế hoạch của chủ nhân cũ của bạn có các lựa chọn đầu tư xuất sắc hoặc lợi ích độc đáo, tuy nhiên, để lại 401 (k) phía sau của bạn hiếm khi có ý nghĩa. Theo Cục Thống kê Lao động , công nhân Mỹ trung bình thay đổi công việc 11 lần trong suốt sự nghiệp . Để lại một kế hoạch 401 (k) ở sau mỗi và, đến nghỉ hưu, bạn sẽ phải sắp xếp thông qua một kế hoạch để tìm ra những gì bạn có. Trong khi chờ đợi, bạn có nguy cơ trả quá nhiều cho quá nhiều khoản đầu tư không cần thiết.
Để chắc chắn, nếu bạn đã trải qua một lần sa thải và không chắc chắn về động thái tiếp theo của bạn, hãy giữ số tiền 401 (k) của bạn với một chủ nhân cũ có thể có ý nghĩa trong ngắn hạn.
2. Chuyển số tiền đó đến số 401 (k) của chủ nhân mới. Nếu bạn đang bắt đầu một công việc mới cung cấp gói 401 (k), bạn có thể có tùy chọn để đưa gói cũ của mình lên và hợp nhất với gói mới mà không bị đánh thuế. Nếu kế hoạch mới có các lựa chọn đầu tư lớn thì đây có thể là một động thái lớn. Bạn giữ cho quỹ hưu trí của bạn phát triển ở một nơi, mà làm cho nó dễ dàng hơn để quản lý theo thời gian.
Ngoài ra, nếu chủ lao động mới của bạn cung cấp các khoản vay theo kế hoạch 401 (k), thì có một số dư đáng kể hơn để vay.
3. Chuyển tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân. Một lựa chọn khác là mở những gì được gọi là IRA rollover, một tài khoản hưu trí tồn tại để củng cố các tài khoản hưu trí khác ở một nơi. Nó giống như một cái giỏ mà bạn có thể ném tất cả 401 (k) s cũ của bạn. Tiền chuyển vào IRA rollover vẫn được hoãn thuế để nghỉ hưu và bạn có thể đầu tư vào bất kỳ cách nào bạn chọn. Trong IRA rollover, người tiết kiệm có quyền truy cập vào vô số tùy chọn đầu tư, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tín thác đầu tư bất động sản. Nếu điều đó nghe có vẻ áp đảo, bạn có thể chọn một quỹ vòng đời để chọn đầu tư cho bạn theo ngày nghỉ hưu mục tiêu của bạn.
4. Rút tiền ra khỏi kế hoạch. Nếu có một tùy chọn để tránh chung, nó sẽ rút hết số tiền 401 (k) của bạn ra ngoài. Ngay cả khi nó có vẻ như tiền dễ dàng hoặc quà tặng tại một thời điểm khi tiền mặt là cực kỳ cần thiết, bạn sẽ có thể hối tiếc sau này. Đó là bởi vì nếu bạn phân phối trước khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu là 59 ½, bạn sẽ nợ thuế thu nhập liên bang đối với số tiền đó cộng với mọi khoản thuế địa phương và tiểu bang hiện hành. Ngoài ra, bạn cũng có thể bị tính phí phạt 10% khi rút tiền sớm.
(Mặc dù có một số trường hợp trong đó phí phạt có thể được miễn.) Đó là một mức giá cao để trả tiền, và nó gây nguy hiểm cho tiền tiết kiệm hưu trí dài hạn của bạn. Nói cách khác, tùy chọn này tạo ra nhiều vấn đề về tiền hơn là giải quyết vấn đề.
Xem xét lựa chọn của bạn một cách cẩn thận
Không có ai đúng 401 (k) di chuyển cho tất cả mọi người, nhưng bằng cách khám phá các tùy chọn của bạn, bạn có thể xác định những gì phù hợp với bạn. Xem xét lựa chọn của bạn một cách cẩn thận trước khi đưa ra quyết định, và nói chuyện với đại diện nguồn nhân lực và lên kế hoạch cho các quản trị viên tại công việc cũ của bạn và công việc mới của bạn. Quan trọng nhất, nếu bạn quyết định chuyển tiền từ kế hoạch này sang gói khác, hãy chú ý đến quy tắc chuyển nội dung để tránh thiếu thời hạn hoặc tạo phân phối không phải chịu thuế bất ngờ.
Đọc thêm: Cách xử lý 401 (k) khi bạn rời khỏi công việc | Làm thế nào để xử lý một Pension khi bạn rời khỏi một công việc