Đối với khoảng 41 triệu người Mỹ trong năm nay, câu trả lời cho ít nhất một trong những câu hỏi này là có, theo nghiên cứu của MBO Partners. Họ chiếm một phần ba tổng số lao động ở Hoa Kỳ, làm việc cho chính mình chứ không phải cho một chủ nhân truyền thống. Và đến năm 2020, hàng ngũ của họ dự kiến sẽ tăng lên 40% của tất cả các công nhân trên 21 tuổi.
Nghiên cứu cho thấy rằng các thành viên của "Kinh tế Gig" nói chung là hạnh phúc hơn và khỏe mạnh hơn so với những người truyền thống làm việc. Nhưng nếu bạn đếm mình trong số đó, bạn có thể thiếu mạng lưới an toàn truyền thống mà chúng tôi gọi là lợi ích của nhân viên - những thứ như kế hoạch bảo hiểm sức khỏe được trợ cấp bởi chủ nhân, kế hoạch nghỉ hưu, bảo hiểm nhân viên của công nhân và những thứ tương tự. Và thiếu lợi ích có thể có hậu quả tài chính. Một trong ba công nhân độc lập được MBO khảo sát cho biết kế hoạch nghỉ hưu là một thách thức, và 40% thể hiện mối lo ngại về lợi ích của họ - chăm sóc sức khỏe nói riêng.
Giải pháp - cho dù bạn có mong đợi duy trì như một công nhân độc lập lâu dài hay không - là tìm cách để gắn kết với nhau danh mục lợi ích của riêng bạn.
Đây là những gì bạn cần làm:
Bắt đầu với sức khỏe
Cấp, ngay bây giờ, chăm sóc sức khỏe là một chút của một dấu hỏi. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên punt mua bảo hiểm cho ngày hôm nay và tương lai gần.
Hàng năm, tình trạng phá sản nhiều hơn là do các trường hợp khẩn cấp y tế không được hoàn trả hơn bất kỳ yếu tố nào khác. Bạn nên mua bảo hiểm ngay bây giờ - ngay cả khi nó chỉ kéo dài một năm hoặc lâu hơn - hơn là đối phó với cảnh quan chăm sóc sức khỏe của ngày mai.
Đó là lý do tại sao đảm bảo bảo hiểm y tế phải là ưu tiên hàng đầu của bạn, theo ông Noah Lang, Giám đốc điều hành của Stride Health, một cổng thông tin y tế phù hợp với các công nhân độc lập - bao gồm cả các nền tảng như Uber và Etsy - với những kế hoạch hiệu quả nhất.
"Nếu bạn không có gì khác, nhưng bạn có [bảo hiểm y tế], ít nhất bạn được bảo hiểm cho những rủi ro lớn nhất trong cuộc sống của bạn," ông nói.
Khi bài báo này được xuất bản, chúng tôi không có trong giai đoạn Ghi danh Mở - thời gian trong năm dương lịch khi bất kỳ ai có thể đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe mới qua các trao đổi chăm sóc sức khỏe xuất phát từ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (nhà tuyển dụng có thời gian đăng ký mở riêng của họ) ). Quý vị có thể đăng ký bảo hiểm nếu quý vị có một sự kiện hội đủ điều kiện — mất bảo hiểm, kết hôn hoặc ly dị, và có con đủ điều kiện. Nhưng nếu không, bạn sẽ phải chờ đến mùa thu; kỳ nhập học mở năm ngoái bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 và kéo dài sáu tuần, và bạn có thể mong đợi một lịch trình tương tự trong năm nay.
Nói chung, mua một kế hoạch có nghĩa là chọn một nơi để mua sắm. Bạn có thể tự đi qua các sàn giao dịch qua healthcare.gov hoặc bạn có thể chọn một hệ thống cung cấp một số hướng dẫn. Stridehealth.com là một lựa chọn. Freelancersunion.org khác. (Và nếu bạn đang kiếm được gần sáu con số, bạn cũng có thể muốn xem MBOpartners.com, điều này vượt xa lợi ích chăm sóc sức khỏe để giúp mọi thứ từ việc kết hợp và quản lý nhu cầu văn phòng của bạn trở lại.)
Sau đó, bạn phải chọn một loại kế hoạch để mua.
Tùy chọn của bạn:
PPO, không giới hạn bạn đến các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới (hoặc giới thiệu cho các chuyên gia), nhưng sẽ tính chi phí xuất túi cao hơn cho các nhà cung cấp ngoài mạng lưới
HMO, thường giới hạn phạm vi bảo hiểm của các dịch vụ y tế cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong mạng mà họ ký hợp đồng
Chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với Tài khoản Tiết kiệm Y tế, trong đó bạn thanh toán cho hầu hết các cuộc hẹn và đơn thuốc cho đến khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ và sử dụng HSA được ưu đãi thuế để giúp thanh toán chi phí.
Làm thế nào để bạn thực hiện cuộc gọi? Nếu bạn nói chung là khỏe mạnh (và không có kế hoạch mang thai bất cứ lúc nào sớm), mua các kế hoạch khấu trừ cao có thể là con đường để đi. Nếu bạn có một tình trạng mãn tính (và giống như các bác sĩ bạn thấy), việc mua PPO hoặc HMO đắt hơn bao gồm nhiều chi phí của bạn thường là di chuyển thông minh hơn.
Và lưu ý: Nếu bạn là nhà thầu độc lập được thành lập với tư cách là công ty C, HRA - Tài khoản bồi hoàn sức khỏe, cho phép bạn đóng góp nhiều hơn HSA - có thể là một cách tốt hơn nữa, Gene Zaino, Giám đốc điều hành của Đối tác MBO.
Sau đó, rủi ro thu nhập bảo hiểm
Bạn nghĩ rằng nghỉ hưu sẽ là kế tiếp trong danh sách. "Nó thường là thứ hai mong muốn nhất, nhưng không phải là thứ hai quan trọng nhất," Lang nói. "Nguy cơ lớn hơn là bạn không thể xuất hiện vì công việc, bởi vì bạn bị ốm hoặc bị thương - hoặc bạn không thể trả một hóa đơn." Bạn có thể bảo đảm chống lại khả năng này bằng cách đảm bảo rằng bạn có ít nhất một vài nghìn đi trong tiết kiệm khẩn cấp. Xét rằng chỉ có 42 phần trăm người Mỹ có đủ tiền mặt trong việc kiểm tra hoặc tiết kiệm để trang trải một trường hợp khẩn cấp $ 400 (theo Cục Dự trữ Liên bang), đó là một lĩnh vực mà nhiều người có thể sử dụng một số công việc.
Một cách để thúc đẩy các khoản tiết kiệm này là tự động chuyển một phần trăm thu nhập của bạn thành tiền tiết kiệm. Bạn có thể thiết lập chuyển tiền hàng tuần hoặc hàng tháng tự động với ngân hàng của bạn, nhưng nếu bạn được thanh toán theo lịch bất thường, điều này có thể dẫn đến các vấn đề với thấu chi. Nó có thể dễ dàng hơn để tiết kiệm khi bạn được trả tiền. Một ứng dụng như Tip Yourself làm cho việc này trở nên dễ dàng nếu bạn có thể sử dụng việc trả tiền để kích hoạt để tự mình chuyển tiền. Hoặc, bạn có thể thử Digit, một ứng dụng tìm ra số tiền bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm dựa trên chi tiêu của bạn và số dư trong tài khoản của bạn, sau đó chuyển tiền tự động.
Cuối cùng, đối phó với hưu trí
Về hưu, ngay cả khi bạn quyết định quay trở lại làm việc cho một người sử dụng lao động truyền thống, $ 5,500 Roth IRA đóng góp bạn đã thực hiện trong năm nay có thể dễ dàng trị giá 60.000 đô la vào năm 2047. Có thể nhiều hơn.
Bạn không cần một công việc toàn thời gian để tài trợ cho một tài khoản hưu trí, và các tùy chọn dịch giả tự do là rất nhiều. IRA hoặc Roth IRA đều cho phép bạn đóng góp tối đa $ 5.500 một năm (hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) và SEP IRA (được thiết kế riêng cho những người tự làm chủ) cho phép bạn giảm 25% thu nhập, giới hạn ở mức 54.000 đô la một năm.
Nhưng Lang đề nghị tài trợ một Tài khoản Tiết kiệm Y tế trước tiên. Logic của ông là âm thanh. Số tiền $ 3,460 mà bạn có thể đóng góp cho một cá nhân, hoặc $ 6,900 cho một gia đình, giống như những đóng góp truyền thống hoặc SEP IRA — được khấu trừ thuế. Tiền có thể được đầu tư để phát triển thuế hoãn lại. Sau đó, khi nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng nó cho bất cứ thứ gì (không chỉ chi phí y tế) bằng cách trả thuế thu nhập cho các khoản rút tiền. Nhưng không giống như IRAs, bạn có thể sử dụng tiền miễn thuế cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe bất cứ khi nào. Nếu bạn không có HSA — hoặc sau khi bạn đã tài trợ cho HSA — hãy chuyển sang thực đơn IRA. Và cũng giống như một nhân viên truyền thống có thể thiết lập 401 (k) của họ để tự động khấu trừ từ mỗi phiếu lương, vì vậy bạn cũng có thể tìm cách đặt và quên đóng góp thường xuyên cho tài khoản hưu trí của mình.