Sử dụng sai tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn có thể khiến bạn mất chi phí
Điều quan trọng là, xem xét cặp đôi trung bình 65 tuổi này sẽ chi khoảng 275.000 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Con số đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, có thể thêm hàng ngàn đô la vào tổng số.
Medicare có thể nhận thẻ cho một số chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu, nhưng nó không bao trả mọi thứ, kể cả chăm sóc dài hạn. Đó là nơi HSA có thể vô giá. Bạn có thể rút tiền từ HSA của bạn miễn phí cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Và, bạn cũng có thể khai thác HSA của bạn cho các nhu cầu tài chính khác — tất nhiên là với báo trước thuế.
Nếu bạn có quyền truy cập vào Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, điều quan trọng là phải đảm bảo bạn đang sử dụng nó để tận dụng hết lợi thế của nó. Điều đó bắt đầu bằng việc tránh những sai lầm phổ biến này.
Sai lầm 1: Nhầm lẫn HSA Với FSA
Bố trí chi tiêu linh hoạt là một loại tài khoản tiết kiệm thuế có lợi thế khác cho chăm sóc sức khỏe. Trong khi chữ viết tắt của FSA và HSA tương tự nhau, có một số khác biệt quan trọng cần lưu ý nếu chủ lao động của bạn cung cấp cho bạn tùy chọn sử dụng một trong hai gói.
Thứ nhất, HSA cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn cho việc chăm sóc sức khỏe. Đối với năm 2017, khoản đóng góp trước thuế cho FSA được giới hạn ở mức $ 2,600.
Với HSA, bạn có thể đóng góp $ 3,400 nếu bạn có bảo hiểm và $ 6,750 cho bảo hiểm gia đình. Các giới hạn HSA được thiết lập để leo lên đến $ 3,450 và $ 6,900, tương ứng, vào năm 2018.
Vậy tại sao điều đó quan trọng? Các khoản đóng góp của FSA giảm tiền lương chịu thuế của quý vị, trong khi khoản đóng góp HSA được khấu trừ thuế. Dù bằng cách nào, bạn sẽ bị cắt giảm thuế nhưng nếu bạn tối đa HSA, điều đó có thể mang lại lợi ích thuế lớn hơn vào cuối năm.
Điều khác cần biết là những đóng góp của FSA không được chuyển từ năm này sang năm khác. Tuy nhiên, với HSA, bạn có thể để lại tiền trong tài khoản của mình cho đến khi bạn cần. Điều đó có nghĩa là bạn không phải điên cuồng cố gắng chi tiêu những khoản đóng góp đó mỗi năm. Thay vào đó, bạn có thể cho phép chúng phát triển.
Sai lầm 2: Giả sử HSA không đáng giá nếu bạn già hơn
Nếu bạn đã ở độ tuổi 50, bạn có thể không nghĩ rằng đóng góp cho HSA xứng đáng với thời gian của bạn. Tại thời điểm này, ví dụ, bạn có thể tập trung vào việc bắt kịp với kế hoạch 401 (k) của bạn hoặc một tài khoản hưu trí cá nhân. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn vẫn không thể tận dụng HSA sau này trong cuộc sống.
Giả sử bạn 50 tuổi và đóng góp 6.000 đô la một năm cho HSA, cho đến khi bạn đạt 65 tuổi. (Hãy nhớ rằng, bạn không còn có thể đóng góp cho HSA khi bạn đăng ký Medicare.) Giả sử bạn kiếm được 3% lợi tức hàng năm và rơi vào khung thuế 25 phần trăm, bạn có thể tích lũy khoảng 115.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe trên cơ sở hoãn thuế. Ngay cả khi bạn tiết kiệm ít hơn thế, mỗi đô la bạn bỏ đi có thể được sử dụng để bù đắp chi phí y tế trong những năm sau đó của bạn.
Sai lầm 3: Thiếu đi sự đóng góp của người sử dụng lao động
401 (k) không phải là cách duy nhất để kiếm tiền miễn phí dưới hình thức một trận đấu công ty.
Nhà tuyển dụng cũng có tùy chọn cung cấp khoản đóng góp phù hợp cho Tài khoản tiết kiệm sức khỏe của nhân viên. Việc nắm bắt là tổng số tiền đóng góp vào tài khoản — bao gồm những gì bạn và chủ lao động của bạn đưa vào — không thể vượt quá giới hạn đóng góp hàng năm của bạn.
Điều đó có nghĩa là nếu bạn có bảo hiểm cá nhân cho năm 2017 và chủ lao động của bạn phù hợp với 100% số tiền bạn tiết kiệm, bạn có thể đóng góp 1.700 đô la và chủ lao động của bạn có thể khớp với số tiền tương tự. Cấu trúc phù hợp của kế hoạch của bạn có thể khác nhưng đáng để kiểm tra kế hoạch của bạn để xem có khớp nào không, vì điều đó làm giảm số tiền bạn phải tiết kiệm.
Sai lầm 4: Không suy nghĩ ảnh lớn
Chức năng chính của HSA là giúp bạn được hưởng một số lợi ích về thuế trong khi vẫn tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, đó không phải là cách duy nhất để sử dụng các quỹ HSA.
Khi bạn đến tuổi 65, bạn có thể rút tiền từ HSA cho bất kỳ mục đích nào, không bị phạt. Tuy nhiên, bạn phải trả thuế thu nhập thông thường cho bất kỳ thứ gì bạn rút mà không được sử dụng cho mục đích y tế.
Điều quan trọng cần biết, đặc biệt là nếu bạn không đổ nhiều tiền vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân của bạn hoặc một IRA như bạn mong muốn. Ngay cả khi bạn không cần phải rút tiền vào HSA để trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu, bạn có thể yên tâm khi biết rằng số tiền đó sẽ có nếu bạn cần.
Sai lầm 5: Không biết chi phí chăm sóc sức khỏe nào HSA có thể được sử dụng cho
HSA có thể được sử dụng để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe nhưng không bao trả mọi thứ. Nếu bạn sử dụng nhầm quỹ HSA để thanh toán cho một chi phí không đủ điều kiện, điều đó có thể tạo ra một khoản tiền thuế. Bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập thường xuyên đối với số tiền này, cộng thêm 20% thuế phạt bổ sung nếu bạn dưới 65 tuổi.
Tóm lại? Nếu bạn đã có một Tài khoản Tiết kiệm Y tế, hãy nhớ đọc chi tiết về kế hoạch của bạn một cách cẩn thận để bạn biết những gì được bảo hiểm và những gì không được bảo hiểm. Và không tính HSA nếu bạn lớn tuổi, hoặc nếu bạn có các tài khoản khác mà bạn đang sử dụng để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nếu quý vị sống khỏe mạnh, HSA có thể giúp bổ sung bất cứ điều gì khác mà quý vị đang bỏ ra trong các tài khoản môi giới có thuế hoặc được ưu đãi thuế.