Kết quả? Hầu hết các punt. Bốn trong năm người nói rằng họ dành ít hơn một giờ cho các quyết định về quyền lợi của họ, và thậm chí nhiều hơn chỉ chọn những lợi ích tương tự sau năm năm.
Giá không hoạt động
Điều đó có thể tốn kém nếu bạn chọn sai. Giả sử bạn chọn một chương trình mà bác sĩ bạn thấy mỗi năm một lần đã hết mạng. Đó có thể là một chi phí bạn sẵn sàng chịu. Nhưng nếu bạn cần đến dịch vụ của bác sĩ để có một thủ tục bổ sung không mong muốn? Bạn có thể sẽ phải trả 300% chi phí nếu bạn tìm thấy một tài liệu trong mạng từ khi bắt đầu, theo một nghiên cứu năm 2015 của Trung tâm chính sách và nghiên cứu AHIP. Tương tự như vậy, nếu bạn chọn thanh toán phí bảo hiểm cao hơn đi kèm với các gói có mức khấu trừ thấp hơn, nhưng hiếm khi gặp bác sĩ hoặc mua thuốc theo toa vì bạn khỏe mạnh như ngựa, bạn có thể phải trả nhiều chi phí hơn trước .
Và giá dính đầu vào cát chỉ cao hơn.
Tổng chi phí chăm sóc sức khỏe ở Mỹ là khoảng 3 nghìn tỷ đô la một năm, trong đó người tiêu dùng phải trả tiền bỏ túi khoảng 400 đô la đến 500 tỷ đô la và phần của chúng tôi đang tăng khoảng 10 phần trăm một năm.
Thomas Torre của Copatient, một công ty giúp người tiêu dùng thương lượng hóa đơn bác sĩ và bệnh viện cho biết: “Tôi sẵn sàng đặt cược rằng phần của chúng tôi sẽ tăng lên”.
"Xu hướng đó là không thể ngăn cản."
Việc đưa ra quyết định về quyền lợi, do đó, phụ thuộc vào việc tự trang bị cho mình một sự hiểu biết thực sự về điều đầu tiên: có hiểu biết cơ bản về các thuật ngữ bạn thấy khi bạn đọc về các kế hoạch y tế ngày nay. (Aflac cũng đã thử nghiệm điều này. Hầu hết mọi người đều không.) Và thứ hai, có thể trả lời một vài câu hỏi sẽ cho bạn biết loại kế hoạch nào có thể là tốt nhất cho ví của bạn.
Do đó, việc đưa ra các quyết định về quyền lợi phụ thuộc vào việc tự trang bị cho mình kiến thức và sự hiểu biết về các khái niệm bảo hiểm cơ bản tại nơi làm việc.
Nói ngôn ngữ
Trước tiên, bạn cần nắm vững các điều khoản bảo hiểm y tế thông thường. Trong cuộc khảo sát của mình, AFLAC nhận thấy hầu hết mọi người không nắm bắt được từ vựng chăm sóc sức khỏe cơ bản. Thật khó để đưa ra quyết định nếu bạn không biết các thuật ngữ sau:
PPO: Một tổ chức nhà cung cấp ưu tiên. Đây là một chương trình sức khỏe thường không giới hạn bạn đến các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới (hoặc giới thiệu cho các chuyên gia) nhưng sẽ yêu cầu bạn phải trả chi phí xuất túi cao hơn cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe ngoài mạng lưới
Kế Hoạch Khấu Trừ Cao: Một chương trình đòi hỏi quý vị phải trả phần lớn dịch vụ chăm sóc (bác sĩ và toa thuốc) cho đến khi quý vị đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Đủ điều kiện để bạn mở một tài khoản HSA hoặc Tiết kiệm Y tế.
HSA: Để giúp thanh toán chi phí khấu trừ cao hơn của bạn, bạn sẽ có một tài khoản tiết kiệm sức khỏe mà bạn và chủ lao động của bạn có thể gửi tiền trước thuế có thể được đầu tư và phát triển miễn thuế. Nếu bạn sử dụng tiền để trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện, bạn thường sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi sử dụng nó.
Phí bảo hiểm: Số tiền bạn thanh toán — thường là hàng tháng — để mua bảo hiểm y tế.
Khấu trừ: Số tiền bạn thanh toán ra khỏi túi để chăm sóc sức khỏe trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu trả phần.
Đồng thanh toán: Số tiền quý vị thanh toán cho một lần đến văn phòng hoặc toa thuốc bổ sung cho những gì hãng bảo hiểm thanh toán (cho đến khi quý vị đáp ứng số tiền xuất túi tối đa).
Tiền bảo hiểm: Tỷ lệ phần trăm của dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn được yêu cầu thanh toán cho đến khi bạn đáp ứng số tiền xuất túi tối đa.
Các quyết định lớn
Bây giờ bạn có thể chuyển sang chọn đúng kế hoạch cho bạn. Đây là những quyết định lớn mà bạn sẽ cần phải thực hiện.
PPO so với kế hoạch khấu trừ cao với HSA. Nếu bạn đang nhận được một kế hoạch thông qua nhà tuyển dụng của bạn, đây có thể là lựa chọn của bạn. Để thực hiện cuộc gọi, hãy nhìn lại việc sử dụng y tế của bạn trong năm qua. Đã bao nhiêu lần bạn gặp bác sĩ? Bạn đã điền bao nhiêu đơn thuốc? Nếu bạn khỏe mạnh và không dùng nhiều thuốc, bạn thường tốt hơn với một kế hoạch khấu trừ cao. Nếu bạn có chi phí y tế dự kiến cao, bao gồm cả dược phẩm, bạn thường tốt hơn với một PPO.
So sánh các khoản khấu trừ so với các khoản phí bảo hiểm đó. Thông báo, tôi nói "thường tốt hơn." Có thể làm theo những hướng dẫn và phạm sai lầm. Chọn một kế hoạch y tế dựa trên phí bảo hiểm một mình, theo khảo sát Copatient. Phí bảo hiểm là quan trọng, nhưng họ không phải là yếu tố duy nhất để xem xét, nói Justin Sydnor, Phó Giáo sư tại Trường Kinh doanh Wisconsin. Thêm phí bảo hiểm hàng năm của bạn và so sánh số tiền bạn trả cho một chính sách giá cao hơn cho những gì bạn đang tiết kiệm trên khoản khấu trừ. Nếu chủ nhân của bạn đang đóng góp cho Tài khoản Tiết kiệm Y tế để thanh toán khoản khấu trừ cao, hãy đảm bảo tính đến khoản đó.
Xem xét các bác sĩ, formularies và các chi phí khác. Đảm bảo bạn tính đến các biến không có thẻ giá đính kèm. Các bác sĩ mà bạn muốn thấy trong kế hoạch của bạn? Các loại thuốc bạn có khả năng thực hiện? Quý vị sẽ trả bao nhiêu - dưới hình thức đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm — mỗi khi quý vị đi khám chữa bệnh? Nhìn vào lịch sử sức khỏe năm ngoái, và cho rằng hành vi của bạn sẽ phần lớn giống nhau.
Và nếu bạn không có khả năng kế hoạch đắt tiền hơn? Hãy nhớ rằng: Một kế hoạch rẻ hơn là tốt hơn là không có kế hoạch nào cả.
Với Kelly Hultgren